Условия ипотеки в разных банках сравнение. Ипотека с самыми низкими процентными ставками (16 банков). «Приобретение готового жилья» от Интерпрогрессбанка

С 10 августа 2017 года Сбербанк снизил ставки по кредитованию до рекордных минимумов. Так, при определенных условиях в 2018 году можно получить ипотеку под 7 процентов годовых, если приобретать квартиру в новостройке у аккредитованного застройщика.

Условия льготной ипотеки в Сбербанке

Получить ипотеку по такой низкой ставке можно только у определенных застройщиков, аккредитованных в Сбербанке. Просмотреть список доступных объектов можно по ссылке domclick.ru/?region. Вам необходимо:

• выбрать подходящий регион (по умолчанию стоит Москва);
• тип жилья – новостройка;
• указать желаемый срок сдачи.

Система автоматически отсортирует объекты, участвующие в программе снижения ставок по ипотеке до 7 процентов. Вы сможете выбрать подходящие и связаться с застройщиком, чтобы уточнить адреса и цены на квартиры и апартаменты.

Ключевые условия льготной ипотеке в Сбербанке таковы:

• продолжительность действия одобренной заявки – 90 дней;
• проведение расчетов через аккредитивы;
• возможность разбития займа на две части для уменьшения ежемесячного платежа;
• валюта – только рубли;
• сумма – от 300 тыс. рублей, максимальный размер ссуды номинально ничем не ограничен;
• первый платеж – 15% (50%, если оформляется ипотека по двум документам);
• срок – до 7 лет, если необходимо получение ипотеки за 7,4 процента, до 30 лет – при ипотеке от 9,4%.

По условиям программы приобретаемая квартира является объектом залога, на нее необходимо будет оформить страхование.

Клиент может привлечь до 3 созаемщиков, их доход будет учитываться при расчете максимальной суммы по кредиту. Супруг или супруга получателя льготной ипотеки обязательно является созаемщиком, даже если не имеет постоянного дохода.

Комиссия и дополнительные взносы за получение в Сбербанке ипотека за 7 процентов годовых отсутствует, однако при использовании банковских ячеек или аккредитива придется заплатить за хранение средств.

По программе нельзя купить квартиру на вторичном рынке или у неаккредитованного застройщика, условия льготной ипотеки не распространяются на таунхаусы и частные дома.

Заявка рассматривается в течение 5 рабочих дней.

Как получить наименьшую ставку в 2018

Чтобы взять ипотеку под 7 процентов годовых, заемщик должен соответствовать определенным требованиям. Так, стандартная единая ставка на ипотеку для любых покупателей составляет 9,5% годовых.

Как уменьшить до 7,4% годовых

Уменьшить ее до заветных 7,4 процентов можно:

• на 2% – при покупке жилья в новостройке у аккредитованных застройщиков, зарегистрированных на сайте Домклик;
• на 0,1% – при осуществлении регистрации сделки онлайн сотрудниками Сбербанка.

При этом действуют надбавки:

• 0,5% – для заемщиков, не являющихся зарплатными клиентами банка;
• 1% – при отказе оформлять страхование жизни заемщика.

Документы для снижения ставки

Получить ипотеку в 7 процентов в 2018 году без предоставления справок о доходах невозможно. При оформлении ипотеки по двум документам (паспорт и что-либо еще) действуют такие ставки:

• 8,5% – при оплате более 50% первоначального взноса и при покупке квартиры у аккредитованного застройщика;
• 8,4% – аналогично, но при регистрации сделки онлайн.

Если же приобретать квартиру в кредит на вторичном рынке или на первичном у застройщика, не аккредитованного Сбербанком, то при внесении более 50 процентов первоначального взноса и без предоставления справок о доходах можно рассчитывать на ставку в 10,4-10,5% годовых.

Ипотеку под 7,4 процентов годовых можно получить только зарплатным клиентам, покупающим новостройку у аккредитованного застройщика, оформившим страховку и доверившим регистрацию сделки электронному сервису.

Получение ипотеки под 7%

Получить ипотеку со ставкой в 7 процентов могут заемщики, соответствующие базовым требованиям Сбербанка:

• возраст от 21 года;
• максимальный возраст – 75 лет к моменту погашения ипотеки;
• стаж – не менее полугода.

Кто может оформить

Из документов понадобятся:

• заявление и анкета;
• паспорт;
• на выбор – любой другой документ, удостоверяющий личность (например, водительские права, военный билет, СНИЛС);
• выписка из трудовой книжки либо копия трудового договора;
• справка, подтверждающая постоянный доход (не нужна зарплатным клиентам);
• при предоставлении залога – документы, свидетельствующие о праве заемщика на имущество.

После одобрения заявки на ипотеку в Сбербанке под 7,4 процентов будущему владельцу жилья в течение 90 дней необходимо предоставить:

• документы на выбранную квартиру, в том числе договор с застройщиком (большинство бумаг предоставляются застройщиком, оценку можно заказать на ДомКлик);
• свидетельства о наличии у клиента средств на первоначальный взнос – выписку по счету, сберегательную книжку, сертификат на материнский капитал и т.д.

Для одновременного участия в программах Ипотека под 7 процентов годовых и Молодая семья необходимо будет дополнительно предоставить:

• свидетельства о семейном положении заемщика;
• документы, подтверждающие факт рождения малыша;
• справки о материальном положении семьи.

Алгоритм получения

Для того, чтобы оформить ипотеку под 7 процентов годовых, необходимо

• отыскать подходящий объект для вложения средств на сайте официального представителя Сбербанка Домклик по адресу domclick.ru/?region;
• связаться с застройщиком, уточнить стоимость квартиры и получить у него всех необходимые для банка документы;
• рассчитать кредит на странице ipoteka.domclick.ru, указав полную цену жилья и размер первоначального взноса, а также выбрав дополнительные опции, влияющие на снижение стоимости кредита;
• создать личный кабинет на сайте Домклик, загрузить в него необходимые документы и подать заявку для получения в Сбербанке ипотеки под 7 процентов на покупку выбранной квартиры, указав отделение, где удобнее всего оформить договор;
• ожидать рассмотрения заявки в течение 5 рабочих дней;
• подъехать в выбранный офис банка для согласования всех условий и подписания кредитного договора и других документов.

Имеется мобильное приложение ДомКлик, через которое можно подавать заявки и отслеживать их состояние.

На сайте сервиса можно получить дополнительные услуги. Например, заказать экспресс экспертизу квартиры, оценку недвижимости, создать условия для безопасного безналичного расчета с продавцом.

Чтобы сэкономить на ипотеке под 7 процентов годовых в 2018 году, можно заранее приобрести электронный полис на sberbank-insurance.ru/products/sberbank-debtor-insurance, он обойдется дешевле, чем при оформлении в отделении.

Дополнительные возможности

Для частичной оплаты ипотеки или для погашения первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала. Помимо самого сертификата, банку понадобится выписка из ПФР, в которой указано, сколько именно денег осталось на счете у обладателя капитала.

Ипотека плюс материнский капитал

Для получения в Сбербанке ипотеки под 7 процентов годовых с помощью маткапитала необходимо участвовать в программе Ипотека плюс материнский капитал. Наличие сертификата не влияет на вероятность одобрения или неодобрения займа.

Электронная регистрация сделки

К другим возможностям, предоставляемым Сбербанком, относится электронная регистрация сделки. Она производится сотрудником банка с использованием сервиса Домклик. В услугу входят:

• оплата необходимых госпошлин;
• выпуск электронной подписи для всех сторон;
• сопровождение всей сделки сотрудником банка, в том числе составление договора;
• направление документов в Росреестр и контроль процесса регистрации сделки.

В итоге клиент получит на электронную почту необходимые документы: выписку из Росреестра, свидетельствующую о переходе права собственности, договор купли-продажи недвижимости.

Стоимость услуги – от 5550 рублей. Заказ электронной регистрации влияет на уменьшение стоимости ипотеки Сбербанка в 7 процентов в 2018 году на 0,1 процентный пункт.

Получение налогового вычета

Еще одной дополнительной возможностью при оформлении ипотеки остается получение налогового вычета:

• имущественного – в размере 13% от стоимости приобретенного жилья (максимальная сумма – 260 тыс. рублей, его можно получить только после оформления квартиры в собственность, т.е. после сдачи объекта);
• на сумму процентов по ипотеке – максимум 13% от 2 млн рублей

Последний тип вычета можно получать и до оформления жилья в собственность, что актуально при покупке новостройки. Полученные вычеты можно использовать по своему усмотрению, в том числе для частичного досрочного погашения кредита.

Заключение

Таким образом, оформить ипотеку под 7 процентов годовых могут только отдельные категории клиентов Сбербанка: те, которые получают зарплату на карту банка и оформившие полис страхования жизни. Кроме того, акция распространяется только на жилье, построенное аккредитованными застройщиками. Для подачи заявки на участие в льготной программе необходимо обратиться на сайт ДомКлик.ру. Для уменьшения ставки необходимо применить электронную регистрацию сделки специалистами Сбербанка. Клиент может воспользоваться дополнительными возможностями ипотечного кредитования: использовать для расчетов с банком материнский капитал, а также получить налоговый вычет на выплаченные проценты.

В последние годы появилась хорошая тенденция по снижению процентных ставок, особенно по ипотечным займам. Это связано с тем, что государство разрабатывает и направляет множеств государственных программ, стимулирующих граждан приобретать жилье с помощью ипотеки. Помимо этого, выделяются и средства государственной поддержки для снижения данных ставок и компенсации банкам их недополученной прибыли при снижении ставок для граждан. Все это стимулирует спрос на недвижимость, улучшая экономическую ситуацию в целом в стране.

В настоящее время кредитных организаций множество, и выбрать наиболее выгодные условия бывает непросто. Для этого необходимо сравнить предложения многих банков, при этом нужно учитывать различные параметры ипотечных кредитов, от которых зависит и совокупная выгода от сделанного выбора.

При сравнении предложений кредитных организаций важно учитывать следующие основные моменты:

• процентную ставку, от которой напрямую зависит итоговая переплата по взятому займу;
• максимально допустимый срок, на который может быть заключено соглашение;
• наибольшая сумма, которая может быть получена;
• размер взноса, который необходимо первоначально оплатить при покупке недвижимости;
• дополнительное страхование, при отказе от которого повышается процентная ставка;
• обязательное подтверждение дохода официальными справками с места работы;
• дополнительные комиссии.

Наибольшее значение имеет размер установленной процентной ставки, на нее в первую очередь обращают заемщики внимание.

Размер ставок

От установленной ставки напрямую будет зависеть итоговая сумма переплаты по взятому кредитному обязательству. Поэтому, выбрав наиболее низкий процент, в большинстве случаев заемщики получают самые выгодные условия.

Размер ставок зависит от:

1. Минимальной установленной ставки, которую определяет кредитная организация самостоятельно, исходя из общей ставки рефинансирования и предложений конкурентов.
2. От вида недвижимости, здесь может учитываться как его ликвидность, так и то, на каком рынке оно приобретается (первичном или вторичном).
3. От того, оформил ли заемщик дополнительные страховые продукты, предлагаемые банком с целью минимизации своих потенциальных рисков.
4. От предоставленных документов. Каждая кредитная организация устанавливает свой обязательный перечень бумаг, которые необходимо предоставить для одобрения заявки. Если по определенным причинам заемщик не может собрать некоторые документы, банк имеет возможность одобрить ему заем на менее выгодных для заемщика условиях.

Поэтому при выборе подходящего варианта нужно внимательно изучать и дополнительные условия, влияющие на размер. Обычно банки озвучивают самые минимальные ставки, которые они готовы предложить своим лучшим надежным клиентам.

Обзор ставок

С учетом этого в 2019 году банки предлагают следующие минимальные стартовые ставки на приобретение жилья на первичном рынке:

1. Лидирующую позицию занимает Тинькофф Банк, предлагающий начальную ставку от 6,98 %. При этом помимо ставки он дает также и другие льготные условия, по которым не требуется начальный взнос и официальное подтверждение дохода. Заключить соглашение можно не больше чем на 25 лет. А сумма займа может достигать 100 миллионов. Такими условиями этот банк удовлетворяет практически большинство потребностей граждан. Однако данная ставка действует только для жителей Москвы и области. Остальным регионам банк предоставляет заем, начиная с 8%.
2. РосЕвроБанк предлагает ставку от 9,6 %, однако, чтобы получить такую ставку, необходимо заплатить разово комиссию от полутора до 4 процентов от общей суммы займа. Помимо этого также требуется и дополнительное страхование. Получить можно в этом банке максимум 20 миллионов рублей не более чем на 20 лет. Также обязательно требуется заплатить из собственных средств 15 процентов стоимости жилья при совершении сделки. Кроме этого, кредитная организация обязательно требует предоставления официальных справок о доходах.
3. Московский Кредитный Банк предлагает ставку от 9,99 %, при этом не требуя подтверждения доходов. Главным условием для получения этой ставки является приобретение жилья у аккредитованных организаций. Сделку можно заключить на сумму до 15 миллионов на срок до 20 лет. При совершении купли-продажи заемщик должен заплатить из собственных средств 10 процентов стоимости недвижимости.

Аналогичную иерархию занимают эти же банки и для вторичной недвижимости:

1. Тинькофф Банк предлагает аналогичные условия под 6,98 % годовых для москвичей и 8 % для остальных регионов. Но первоначальный взнос в данном случае требуется, и он должен составлять 15 процентов. Остальные условия совпадают с предложением по первичной недвижимости.
2. РосЕвроБанк предлагает от 9,6 %, данная ставка выдает также при оплате разовой комиссии и дополнительном страховании потенциальных рисков для банковской организации. Условия абсолютно идентичны предложениям по первичной недвижимости, только взнос при покупке из средств заемщика должен составить 15 %.
3. Московский кредитный банк также предлагает ставку от 9,99 %, но в этом случае обязательно требуется подтверждение доходов, в отличие от приобретения первичного жилья. Также есть комиссия при сдаче в аренду сейфовой ячейки. Взнос при совершении сделки должен составить не меньше 20 процентов от общей суммы договора. В остальном условия совпадают с приобретением первичной недвижимости.

В каждом из данных банков оказывает существенное влияние , а также заключение страхового соглашения по здоровью заемщика и его трудоспособности. Важно сравнить не только ставки, но и суммы страховых вознаграждений, которые будут насчитаны страховщиками из перечня банка.

Сбербанк

Эта кредитная организация является одной из наиболее крупных и известных. Она предъявляет достаточно жесткие требования к заемщикам, поэтому здесь бывает сложно получить ипотечный заем тем, кто имеет плохую кредитную историю или не может подтвердить свой доход. Однако этот банк плотно сотрудничает с государством, предоставляя различные льготные условия по государственным программам. Так, в текущем году банк предлагает следующие программы:

1. Акция на новостройки, по ней можно получить ставку от 7,4 %, если согласиться на все дополнительные страховки и условия, а также внести 15 процентов от стоимости договора при совершении покупки.
2. Приобретение готового жилья, данная программа дает возможность купить любое жилье по ставке от 8,9 %. Аналогично потребуется оплатить минимум 15 стоимости покупки самостоятельно своими средствами.
3. Ипотека с возможностью применения материнского капитала. Эта программа предоставляет ставку от 8,9 %, однако к ее преимуществам можно отнести отсутствие комиссий и возможность привлекать несколько созаемщиков для одобрения заявки по займу.
4. Для приобретения загородной недвижимости банковская организация предусматривает ставку от 9,5 %. При этом по данному займу можно приобрести даже земельный участок. Но внести потребуется минимум 25 процентов собственных средств.
5. Для тех, кто желает самостоятельно построить дом, предусматривается ставка в 10 %.
6. Военнослужащим предоставляется индивидуально военная ипотека под 10,9 %. При ней потребуется самостоятельно внести 20 процентов стоимости сделки.

Также с 2019 года начинает действовать льготная программа, по которой семьи, родившие в период ее действия второго или третьего малыша, смогут получить ипотеку под 6 %. Но такой процент будет установлен только на период 3 или 5 лет, в зависимости от очередности рожденного малыша. Предоставлять займы по этой программе смогут все банки, заключившие соответствующее соглашение со специализированным государственным Агентством. Именно оно будет компенсировать банкам субсидии.

Как выбрать самую дешевую ипотеку на вторичное жилье 2018 года? В каком банке Москвы самая выгодная ипотека? Кто поможет выгодно оформить ипотеку?

Привет всем! Денис Кудерин снова на связи!

Продолжаем серию статей об ипотечном кредитовании. Тема новой публикации – выгодная ипотека. Материал будет полезен всем, кто задумывается о приобретении жилья в кредит и ищет самые выгодные условия в финансовых организациях.

Итак, начнём!

1. Какие условия по ипотечным займам считаются выгодными?

Для многих граждан ипотечное кредитование – единственный способ обзавестись собственным жильём не через долгие годы накоплений и экономии, а прямо сейчас.

Ипотечные займы под залог недвижимости – популярный во всём цивилизованном мире вид кредитования.

В России этот способ приобретения жилья стал популярен лишь 15 лет назад. Тем не менее тысячи граждан РФ уже успели купить недвижимость в долг под многолетний залог, а некоторые даже полностью рассчитались по кредитам.

Займы под залог – коротко о главном

Прежде чем говорить о выгодной ипотеке, нужно пару слов сказать о свойствах займов под залог приобретаемой недвижимости.

Кратко об основных признаках ипотеки:

• кредиты берутся на длительный срок (от 5 до 30 лет и выше);
• займы имеют целевой характер – они выдаются только на приобретение жилья, в крайнем случае, на строительство собственного дома;
• покупатель, хотя и становится собственником, не имеет права распоряжаться имуществом без ведома банка до полного расчёта по кредиту.

Главные плюсы ипотеки – быстрота оформления займа (особенно если действовать через профессиональных кредитных брокеров), большой выбор программ, выгодное инвестирование средств.

Добротные квартиры не становятся дешевле с годами и, как ни крути, а аренда чужого жилья всегда обходится дороже, чем покупка собственного.

Правда, есть опасность, что в случае невыплаты долга банк заберёт залоговое имущество себе согласно пунктам ипотечного договора. Кроме того, займы не выдаются всем подряд – для выдачи кредита вы должны удовлетворять установленным банками требованиям.

Эти требования во всех финансовых учреждениях примерно одинаковы:

• определенный возраст (от 21 до 40-45);
• наличие стабильной работы;
• соответствующий размер дохода заёмщика;
• хорошая кредитная история.

Более обстоятельно том, вообще и как она работает, читайте в отдельной статье нашего сайта. В данной публикации поговорим о выгодной ипотеке.

Что такое «выгодная ипотека»

Даже те, кто никогда не брал кредиты, в курсе, что ипотека предполагает жизнь в долг и солидную переплату за приобретаемый объект недвижимости. Поэтому словосочетание «выгодная ипотека» привлекает слух каждого заемщика.

Пример

Семья из 3 человек решает взять ипотечный кредит на 2-комнатную квартиру сроком на 20 лет и стоимостью 3 млн. руб. Ежемесячная выплата при процентной ставке 13% в год составит 35 000, а общие выплаты за весь срок составят примерно 5,4 млн.

В расчете не учитывались единовременные комиссии и страховые выплаты. С ними сумма будет ещё внушительнее.

Не удивительно, что с такими переплатами граждане заранее настроены на поиски наиболее комфортных для своего кармана условий.

Однако не всегда выгода зависит от пониженной процентной ставки. Выбрав «выгодную» ипотеку с низкими процентами, заёмщик не получает автоматом гарантии, что эти деньги не вернутся в банк иным путём – например, через сложную систему комиссионных выплат.

Другой пример

Многие заёмщики с радостью готовы взять ипотеку без первоначального взноса. Банки преподносят такую услугу как супер-выгодную для кредитополучателя.

На деле отсутствие первичных выплат означает лишь то, что они будут сделаны чуть позже. При этом общая переплата будет, скорее всего, ещё выше, чем с первичными взносами.

Эксперты считают, что слово «выгода» применительно к современным ипотечным кредитам – крайне расплывчатое понятие. Его трактовка сильно зависит от сиюминутных финансовых обстоятельств и субъективного мнения кредитополучателя.

Если же взглянуть на ипотечные займы под правильным углом, очевидные «преимущества» популярных ипотечных программ далеко не всегда оказываются таковыми.

Более того, именно те программы, которые выглядят или преподносятся как неудобные и невыгодные, на деле оказываются лучшим вариантом.

В выигрыше оказываются те, кто готов пойти на некоторые жертвы ради менее очевидных, но более ценных в долгосрочной перспективе преимуществ.

2. Секреты выгодной ипотеки – экспертное мнение

Несколько слов о том, выгодно ли брать ипотеку сейчас, во времена экономической нестабильности. Финансовые аналитики не отговаривают граждан от оформления ипотечных договоров в текущем году, но призывают отнестись к процессу выбора программ с максимальным вниманием.

В частности, однозначно не стоит брать кредит в валюте, каким бы выгодным не казался годовой процент. Тысячи заёмщиков уже попали в «валютные ловушки» прошлых лет и нет никакой гарантии, что подобная ситуация не повторится снова.

Пример

В 2008 году разница между выплатами в рублях и в валюте по кредитным ставкам в Сбербанке составляла всего 1-1,5 тысячи рублей. Взятые по тому курсу ипотечные займы в рублях и долларах почти ничем не отличались: кредитополучатель выплачивал 35 000 рублей или $1100 (что тоже составляло по курсу примерно 35 тысяч).

К 2016 году ежемесячный платеж по долларовым кредитам объективно увеличился почти вдвое, сейчас составляет 75 000 рублей. А те, кто взял «рублёвую» программу, продолжают выплачивать фиксированную сумму в 35 000.

Теперь о некоторых других «преимуществах» и «плюсах», которыми завлекают современных заёмщиков.

Перечислим эти предложения от финансовых учреждений:

• плавающие ставки;
• рефинансирование;
• снижение ставок.

Подробно рассмотрим каждый пункт.

Плавающие ставки

Если послушать менеджеров банков, плавающая ставка – супер-выгодный для заёмщиков вариант, гарантирующий изменение годовых и ежемесячных выплат в зависимости от объективных рыночных процессов.

Однако риски в этом случае возложены, опять же, на хрупкие плечи кредитополучателей. Некоторые аналитики считают, что опасность плавающих ставок столь же высока, как и у валютных кредитов.

Система начисления процентов по плавающей ставке привязана к экономическим показателям, а в ближайшем будущем в российской экономике никаких улучшений не ожидается.

Более того, уровень инфляции будет расти. Для заемщика это обойдётся ничем иным, как увеличением плавающей процентной ставки. При этом размер данного показателя не ограничен никакими лимитами, что может запросто привести к неплатежеспособности заемщика.

Некоторые считают, что кредит с переменной ставкой выгоден на короткой дистанции. То есть, если взять займ и на 5-7 лет и своевременно рассчитаться с банком, ничего страшного не произойдёт – наоборот, за всё время выплат получится сэкономить несколько процентов по ставке.

Могу сказать, что примерно также рассуждали люди, бравшие валютные кредиты на те же 5 лет в 2006 году с намерением оперативно погасить их на выгодных условиях. Кризис 2008 внёс в расчеты заёмщиков свои коррективы.

Рефинансирование

Сегодня финансовые учреждения предлагают клиентам множество программ с комбинированными процентными ставками. Заемщикам обещают пониженную ставку в течение нескольких лет, а затем – рефинансирование кредита.

Цель рефинансирования, на первый взгляд, предельно ясна – улучшить условия кредитования. Однако на деле всё не так радужно. Заемщики надеются, что сейчас они возьмут кредит на привлекательных условиях, а после завершения льготного периода рефинансируют его по средней рыночной ставке.

Но банки крайне неохотно идут на рефинансирование и часто отказывают заёмщикам в их законном праве на пересмотр условий кредитования. Обычно никаких улучшенных программ клиенты не получают. А вместо этого переходят на ту же плавающую ставку с высокими процентами.

В первые годы (пока действует льготный период) заёмщик оплачивает обычно одни только проценты. Когда он переходит на обычную ставку, основной долг оказывается практически нетронутым: никаких особых преимуществ кредитополучатель не имеет, переплаты такие же высокие как при обычном ипотечном займе.

Снижение ставок

В последние годы на финансовом рынке возникло немало программ, предлагающих клиентам банков заплатить сейчас за снижение ставок в будущем. Однако комиссионные за такое снижение очень приличные – в диапазоне от 1,5% до 7% от всей суммы кредита.

Представленные менеджерами примеры расчетов показывают реальную экономию по переплате пользователям программ с оплатой снижения ставки. Однако вся экономия обнулится, если заёмщик решит погасить кредит досрочно – а к этому стремятся все ипотечные клиенты.

Об этом нюансе сотрудники банка, скорее всего, умолчат. В результате никакой выгоды получатель кредита не получит – только переплатит лишние (и немалые) деньги.

О том, читайте подробный материал на нашем сайте.

3. Кто может воспользоваться льготными ипотечными кредитами?

Если говорить о действительной выгоде, то её имеют граждане, обладающие правом на льготное ипотечное кредитование.

Есть несколько видов льгот:

• сниженная процентная ставка;
• отсутствие первоначального взноса;
• наличие кредитных каникул – приостановление выплат на 1-3 года при рождении ребёнка или при других обстоятельствах.

Льготные программы призваны сделать ипотечные кредиты доступными для малообеспеченных категорий населения.

Кто имеет право на льготные программы:

• молодые семьи (до 35 лет);
• молодые учителя;
• молодые специалисты;
• семьи с 2 и более детьми, обладающие правом на материнскую ипотеку;
• военнослужащие.

Несмотря на многочисленные плюсы льготных программ, у них есть определенные недостатки. Например, участников обязуют приобретать недвижимость только у определенного застройщика в определенном районе или покупка сопровождается обязательным участием в долевом строительстве.

4. На что обращать внимание при выборе выгодной ипотеки

Сложно решить, какая ипотека самая выгодная, не изучив все условия ипотечных программ.

Особое внимание знатоки советуют обратить на следующие пункты:

1. Процентная ставка.
2. Размер первого взноса.
3. Правила досрочного погашения.
4. Размер комиссионных за услуги.
5. Страховые платежи.

Договор ипотеки – не тот документ, который можно «подмахнуть не глядя». Внимательного изучения заслуживает весь текст, включая примечания и те места, которые прописаны мелким шрифтом.

Теперь – подробнее о важнейших условиях.

Условие 1. Процентная ставка

Годовая ставка по кредиту – первое, на что обращают внимание при выборе программы. Это был бы действительно самый важный пункт, если бы банки вели полностью открытую игру с клиентом.

Но большинство кредитных учреждений, являясь чисто коммерческими организациями, заботятся, в первую очередь, о собственной выгоде, а не об экономии клиента.

Поэтому увидев низкую ставку по кредитам, не стоит обольщаться – возможно, это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь ваше внимание. Дальнейшее изучение условий позволит оценить выгоду программы более трезво.

В текущем году средняя ставка в банках РФ пребывает в диапазоне 12-15%.

Условие 2. Размер первоначального взноса

Тоже важный пункт. Он показывает, сколько клиенту нужно заплатить банку сразу после подписания договора. Обычно это 10-30% от общей суммы ипотеки.

Сумма солидная, но это своеобразная демонстрация серьёзных намерений заемщика. Если у получателя кредита есть деньги на первый взнос, значит, он готов заплатить и основную сумму.

Многие клиенты по привычке ищут банки с минимальным первым взносом или вовсе без оного. Однако помните: чем меньше вы платите сегодня, тем больше придётся платить завтра.

Условие 3. Правила досрочного погашения

Важнейший пункт договора. Как уже было сказано, подавляющее большинство плательщиков стремится расплатиться по кредитам досрочно, дабы снять с плеч семьи тяжкое долговое бремя. Банкам же досрочные выплаты невыгодны – они означают отсутствие прибыли в будущем.

Кредитные фирмы, как могут, чинят препятствия клиентам, желающим рассчитаться поскорей. Например, им запрещают платить больше ежемесячного взноса до определенного срока или взимают дополнительные поборы за оформление досрочного погашения.

Лояльные условия для «досрочников» - признак действительно выгодной ипотеки.

Условие 4. Комиссия банка

Момент, который часто упускают из вида. Единовременная комиссия за выдачу ипотеки иногда составляет солидную сумму – от 1% до 4% от размера кредита или стоимости жилья. Чем ниже комиссия, тем выше годовая процентная ставка и наоборот.

Люди с математическим складом ума, безусловно, разберутся в такой арифметике, но далеко не все клиенты умеют просчитывать выгоду (или отсутствие таковой) в долгосрочной перспективе.

Комиссия за выдачу кредита – ещё не все деньги, которые вам придётся заплатить помимо процентов и тела займа. Существуют также комиссионные за обслуживание, о которых многие клиенты благополучно забывают.

На первый взгляд эти доли процентов кажутся незначительными, но поскольку взимаются они регулярно, за год набегают внушительные суммы.

Пример

Заёмщик взял кредит под чрезвычайно выгодные 11% годовых и не обратил внимания, что в договоре упомянута комиссия 0,4% за обслуживание счета. Маленькими буквами в примечаниях рядом с этими цифрами было указано: ежемесячно.

Если не полениться и посчитать, то в год за обслуживание набежит 4,8%. Получается, что на самом деле кредит в этом банке составляет не 11%, а 15,8% годовых. А это – десятки тысяч рублей ежегодно. Что называется – почувствуйте разницу.

Условие 5. Страховые платежи

В юридических и денежных вопросах мелочей не бывает. Многие клиенты забывают об этом пункте договора, регламентированном законодательством. По закону обязательному страхованию подлежат сами платежи. Все остальные виды страхования – добровольные.

Но подвох в том, что от вашего согласия на добровольное страхование рисков часто зависит величина процентной ставки.

Банки стремятся максимально обезопасить свои финансовые транзакции, поэтому настаивают не только на страховании платежей, но и на страховке жизни, работоспособности и здоровья клиента (причем за его счет).

5. В каких банках самая выгодная ипотека – ТОП-5 выгодных ипотечных программ

Привлекательных программ немало, но чтобы отыскать их среди сотен кредитных предложений, вам придётся потратить немало времени.

Наиболее выгодные программы на текущий период времени представлю в виде таблицы:

№	Банк	Название программы	Процентная ставка	Размер и срок кредита
1	Московский Кредитный Банк	Ипотека с господдержкой	от 7% до 12%	До 8 млн. до 20 лет
2	Россельхозбанк	Ипотечное жилищное кредитование	13%	Не более 20 млн. до 30 лет
3	Сбербанк	Ипотека с господдержкой	13%	До 8 млн. на срок до 30 лет
4	Примсоцбанк	Жильё на вторичном рынке	12,5%	До 10 млн. на срок от 5 до 25 лет
5	ВТБ 24	Жильё на первичном и вторичном рынках	от 13%	От 8 до 75 млн. на срок до 30 лет

Обратите внимание - в некоторых банках до конца 16 года будет действовать льготная ипотека с господдержкой для всех граждан. Ставки по таким программам существенно ниже и составляют 7-10%.

6. Кто поможет взять выгодную ипотеку – профессиональная помощь кредитных брокеров

Разобраться во всех нюансах ипотечных предложений – задача не на один день. Но не факт, что даже потратив несколько недель на выбор выгодной программы, вы получите в итоге самый удобный и экономически целесообразный вариант.

Чтобы не возненавидеть ипотеку на всю жизнь уже после первого года выплат, советую воспользоваться профессиональной помощью. Специалисты по поиску самых выгодных и подходящих для клиента банковских предложений называются ипотечными брокерами.

В крупных городах таким видом деятельности занимаются целые компании. Кроме того, в каждом солидном агентстве невижимости есть отделы, специализирующиеся по ипотечным кредитам.

Ипотека – за этим иностранным, но до боли родным и знакомым словом кроется единственная возможность приобрести жилье для большинства молодых семей России.

Несмотря на осложненную экономическую ситуацию в стране, ипотечное кредитование остается востребованным, а потому особенно актуален вопрос: где найти самые выгодные условия, в какой банк обратиться?

Если бы такая номинация существовала, выбор банка для ипотечного кредитования был бы значительно упрощен. Но награды в этой области не присваиваются, а потому приходится анализировать, сравнивать, вычислять. Единственный помощник при выборе – рейтинг «Русипотеки» (аналитического центра, специализирующегося на вопросах ипотечных займов).

ТОП-10 лучших ипотечных банков России выглядит таким образом:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Дельтакредит;
• Банк Москвы;
• Россельхозбанк;
• Газпромбанк;
• Санкт-Петербург;
• Жилфинанс;
• Возрождение;
• Абсолют.

Важно отметить: рейтинг составлен согласно объемам кредитных займов, выданных клиентам различными финансовыми организациями. И абсолютный лидер в этом списке – Сбербанк России. Согласно данным ЦБ РФ, эта организация в I квартале ушедшего года выдала займов на общую сумму более 304 млрд. рублей. Примечательно, что на втором месте расположился банк ВТБ24, кредитные объемы которого в ипотечном сегменте составили 72 млрд. рублей. Но популярность и выгодность – разные понятия. Поэтому возникает другой вопрос: действительно ли Сбербанк – лучший банк для получения ипотечного займа?

Условия ипотечного кредитования, понятия и определения

Прежде чем перейти к описанию условий, следует разобраться в терминах. Итак, чем ипотека отличается от ипотечного кредитования? Возможно, вы будете удивлены, но это разные понятия, первое из которых обозначает форму залога, при которой заемщик закладывает недвижимость, но оставляет за собой право владения и пользования ей, а кредитор имеет право реализовать недвижимое имущество заемщика в случае неисполнения кредитных обязательств.

Ипотечное кредитование – это долгосрочный кредит (до 30 лет), при котором возможно приобретение недвижимости, которая и будет выступать предметом публичного залога. Это означает, что при покупке квартиры или дома в ипотеку органы, регистрирующие сделку купли-продажи, делают запись о наличии обременения. В случае невыплаты кредита банку он имеет право возвестить задолженность путем реализации объекта залога.

Расставив все точки над «i» и дав определение понятиям, мы можем легко сформулировать основное условие получения ипотеки. Приобретаемая квартира, дом и даже дача будут пребывать в распоряжении заемщика, он может проживать в них, проводить ремонт, но не имеет права продать или обменять недвижимость, пока не покроет кредитную задолженность перед банком. Только после возврата кредита заемщик вступает в абсолютные права собственности и может распоряжаться квартирой или домом на свое усмотрение.

Возвращаясь к вопросу о Сбербанке, перечислим основные условия предоставления ипотеки его клиентам:

• сумма кредита – от 300 тыс. рублей;
• процентная ставка – от 11,4 до 13,5 % годовых в рублях;
• первоначальный взнос – от 20 % стоимости жилья;
• срок кредитования – от 1 года до 30 лет;
• возможность приобретения вторичного и строящегося жилья.

Процентные ставки варьируются в зависимости от типа ипотечной программы. Так, наиболее низкие ставки действуют по программе кредитования с господдержкой и при покупке вторичного жилья. Наиболее высокие – на строительство жилого дома. На размер ставок влияет и то, участвует ли заемщик в зарплатном проекте банка.

Лицам, получающим зарплату на карту Сбербанка, даже не потребуется представлять справки о доходах. Для составления заявления понадобится только паспорт. Также действуют удобные условия погашения кредита: деньги будут списаны со счета клиента автоматически, достаточно лишь пополнить баланс пластиковой карты. Отсутствуют дополнительные комиссии за выдачу займа, но к сумме кредитования в обязательном порядке будут прибавлены стоимость услуг оценщика, страхование объекта недвижимости и нотариальная заверка документов.

Ипотека в банках России

Ипотечные кредиты выдают многие российские банки, включая полностью государственное учреждение – Россельхозбанк. Какой процент и условия он готов предложить? В банке действуют такие условия:

• сумма кредита – от 100 тыс. рублей;
• срок кредитования – до 30 лет;
• первоначальный взнос – от 15 %.

Россельхозбанк позволяет приобрести в ипотеку не только первичное и вторичное жилье, дачу или коттедж, но также апартаменты. Выдает финансовое учреждение кредиты и на строительство жилья. Процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса. Наиболее низкие процентные ставки (всего 13,5 % годовых в рублях) действуют при получении займа на срок до 5 лет при внесении выше 50 % стоимости объекта недвижимости.

В банке «Возрождение» клиентам предлагаются ипотечные кредиты на сумму от 300 тыс. до 5 млн. рублей. Первоначальный взнос должен составить не менее 20 % стоимости квартиры (не менее 30 % стоимости нежилого помещения). Срок кредитования – от 1 года до 30 лет, а процентная ставка – от 13,75 %. И хотя рейтинг агентства «Русипотека» строился на показателях объемов выданных займов, становится очевидным тот факт, что на первом месте банк с наиболее выгодными условиями ипотечного кредитования. Подтверждением тому послужит и количество выданных займов: только за первое полугодие 2015 их насчитывается почти 198 тыс. Такое количество заемщиков, выбравших ипотеку от Сбербанка, не может ошибаться!

«Дешевая» ипотека: миф или реальность?

Как вы успели заметить, в среднем ипотека выдается под 13,5 – 14 % годовых. То есть, немногим выше ключевой ставки Центробанка – 11 %. Но существуют банки, которые делают клиентам предложения, от которых крайне трудно отказаться. Например, «Тинькофф», который вовсе не значится в рейтингах ипотечных банков, выдает ипотечные займы под 10,5 %!

Условия таковы:

• сумма кредитования – от 300 тыс. рублей;
• первоначальный взнос – от 20 %;
• срок кредитования – до 30 лет.

В качестве обеспечения по кредиту выступают как сама недвижимость, так и неустойка. В целях подтверждения дохода можно представить справку 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, а также справку, составленную по форме банка. Размер процентной ставки может возрасти в таких случаях:

• при отказе от оформления страховки – на 2 %;
• при представлении справки по форме банка – на 0,5 %.

Но даже в этом случае ставка не превысит 12,5 %, что выгоднее большинства аналогичных предложений. Примечательно, что «Тинькофф» предлагает ипотеку с государственной поддержкой. Существуют и другие финансово-кредитные организации, для которых дешевая ипотека – это не просто слова:

• МИА – 13 %;
• СНГБ – 13,25 %;
• Центрком – 12 %;
• Открытие – от 11,05 %;
• Банк Москвы – от 11,15 %.

В ряде перечисленных организаций не требуется подтверждение дохода. Однако не стоит бросаться в кредитный омут с головой. Чрезмерно выгодные и удобные условия должны насторожить. Вероятно, в кредитном договоре вы обнаружите немало условий, прописанных мелким шрифтом. Например, может взиматься комиссия за выдачу кредита, нередко отсутствует возможность досрочного погашения. Иногда низкие процентные ставки действуют в случае, если размер первоначального взноса составляет свыше 50 – 85 %.

Со всеми условиями следует тщательно ознакомиться, просчитать все возможные траты и учесть непредвиденные расходы (услуги оценщика, нотариуса, страховой компании). Ипотека – многолетнее финансовое бремя, брать на себя которое следует крайне осторожно. В выборе банка наилучшим образом поможет ипотечный калькулятор. Он может находиться прямо на сайте банка, но найти его можно и в сети Интернет.

Также, проводя расчеты, обращайте внимание на тип платежей: дифференцированный или аннуитетный. При втором типе ежемесячные платежи всегда будут одинаковыми, а при первом они будут уменьшаться по мере возврата средств банку. Для многих такой вариант предпочтителен, ведь со временем выплачивать ипотеку становится легче.

В 2016 году на территории Российской Федерации резко возрос спрос на ипотечные кредитные продукты. Такая популярность в большей степени связана с внедрением различных программ с государственным участием. По их условиям банки снижают до 12,00% годовых действующие процентные ставки, а разницу им государство возмещает из бюджета. Многими финансовыми учреждениями была подхвачена эта инициатива, и они смогли максимально расширить свои клиентские базы. В 2017 году действие таких программ было продолжено, поэтому российские граждане имеют возможность на льготных условиях принять в них участие.

Как в 2017 году можно оформить ипотечный кредит?

Большинство финансовых учреждений не планирует глобально изменять в 2017 году условия по ипотекам. Возрастные ограничения для физических лиц останутся в прежних границах: минимум - 21 год, максимум - 65 лет. В первую очередь российские банки будут рассматривать в качестве кандидатур на участие в ипотечном кредитовании клиентов с положительной кредитной историей. Если граждане ни разу не оформляли займы и у них еще не сформирована кредитная история, они могут оформить ипотеку, предъявив документальное подтверждение своей платежеспособности и официального трудоустройства.

В 2017 году ипотека будет оформляться на приобретение следующих объектов недвижимости:

• готовые и строящиеся квартиры;
• загородные дома;
• таунхаусы;
• земельные участки;
• на строительство, ремонт и т.д.

По прогнозам экспертов, самые низкие процентные ставки следует ожидать в тех финансовых учреждениях, которые принимают участие в государственных программах ипотечного кредитования:

• Сбербанк;
• Райффайзенбанк;
• Россельхозбанк;
• ВТБ24 и т. д.

Процентные ставки по ипотеке в 2017 году - таблица

Самые выгодные предложения российских банков в 2017 году

Сегодня физические лица могут на более выгодных условиях оформить . Российские банки в 2017 году предлагают постоянным и новым клиентам ипотечные программы, по которым установлены приемлемые процентные ставки и комфортные условия:

1. . Это финансовое учреждение принимает участие в государственной программе, благодаря чему многие категории граждан получили возможность улучшить жилищные условия. По такой ипотеке установлена низкая процентная ставка в размере 11,90% годовых (нужен первоначальный взнос в сумме от 500 000 рублей). Для зарплатных клиентов ВТБ24 предлагает стандартные ипотечные продукты на более гибких условиях – 13,10% годовых.
2. Сбербанк России. В этом финансовом учреждении в 2017 году можно получить . В ипотечном кредитовании могут принять участие служащие социальной сферы, для которых годовая процентная ставка установлена в размере 12,00%. Стоит отметить, что принять участие в льготном кредитовании смогут только те физические лица, которые согласятся оформить страховые полисы (жизни, трудоспособности и здоровья). Освобождаются от этой обязанности только военные, которые оформляют ипотеку с государственной поддержкой.
3. Райффайзенбанк. В 2017 году это финансовое учреждение предлагает российским гражданам , а также стандартные программы для покупки жилья. Приняв участие в льготном кредитовании, физические лица могут рассчитывать на годовую процентную ставку, стартующую с показателя 11,00%. Для оформления ипотеки клиентам Райффайзенбанка необходимо внести первоначальный взнос в размере 20%. Они могут рассчитывать на займ в размере от 8 000 000 рублей.
4. Россельхозбанк. В 2017 году ипотеку в этом финансовом учреждении можно оформить всего по двум документам. Также банк является участником государственной программы, которая предусматривает кредитование социально незащищенных категорий граждан. Максимальный срок действия ипотеки составляет 25 лет, а размер первоначального взноса составляет не менее 40% от стоимости приобретаемой недвижимости. Для оформления ипотеки необходимо приобрести полный страховой полис, запрещается привлекать созаемщиков (только супруги могут выступать в этом качестве).